Tag: 信用分数

Equifax是美国的三大信用局之一（可以看：经常申请信用卡会影响信用分数吗？|信用分数101了解），在2017年发生了一场涉及1.47亿人的数据泄露。目前这个事件已经有了settlement，所有的受害人都可以领取$125作为索赔。

在美国买房分享（1）我主要聊了买房的一些前提基本情况，比如怎么选房产代理，买哪里的房子，买什么样的房子，去哪里获取买房的信息等。这篇主要聊聊，当你真正serious要买房的时候以及买了房以后要做些什么。 【买房前需要做什么准备】 1. 你首先要想清楚的是买多少钱的房子。 因为这个直接取决于你需要准备多少cash付首付；之后拿pre-approval letter也是需要的。美国一般是要求20%的首付，低于20%也可以但是有额外的费用。你也可以多付首付，就是超过20%，但据说最后能quote下来的利率差别不大。聊的几个broker都建议我们这样的年轻人不要多付首付，cash留在手上还可以做其他的理财投资。 2. 准备现金 这里要特别提醒大家的是，除了贷款的首付需要准备现金外，整个买房的过程还有各种七七八八的手续费，建议大概要准备1-2w的缓冲作用的现金。这笔费用包括房检、房子保险等。之后还需要买家电、家具，至于这个要花多少钱就因人而异了。 然后一个被很多人在后台问过的问题，怎么把钱从国内弄到美国来？但很不好意思告诉大家，这个我实在没有什么经验。我和老公都是到美国读了博士再工作，加上私立学校博士的工资还算比较高，从来没有找家里要过钱…这次买房子的首付也是靠我和老公两个人在美国六年的积蓄付掉的。 anyway，对于如何从国内汇款过来我不是太清楚。只知道国内现在限汇很严重，估计要找人或者各种七大姑八大姨一起来汇钱才能解决吧。有经验的朋友欢迎后台留言。但基本的建议是，当你准备买房子的时候就要开始筹钱了，因为你也不知道啥时候你就看上房子需要下offer支付首付了。 3. 停止/减少申请信用卡 以前还没有买房子计划的时候看网上讨论，似乎大部分人都觉得申请信用卡导致hard pull太多从而贷款困难或者贷款利率会比较高，所以要提前好久不申信用卡。后来我咨询过我一个在Equifax工作的朋友，他给我的建议是，不需要提前太久，该撸羊毛的还是要撸；尤其是大部分人把买房子的事情都会一拖再拖，那等太久了好多羊毛也都错过了，其实没必要。差不多半年内没有信用卡的hard pull就可以了（注意：这个仅代表我朋友个人意见）。 我自己是按照我朋友意见走的，本来计划2018年春天买房子，所以打算2017年夏天差不多就不申请信用卡了。结果买房子的计划提前了，幸好暑假还没有来及申请信用卡…所以差不多贷款到我上一次有信用卡的hard pull大概在8-9个月左右。 4. 查看免费的信用分数 美国三大信用局每年都可以提供一份免费的信用报告，在准备看房的时候就可以request去了。报告非常的详细，你可以知道自己准确的信用分数，以及过去这些年的hard pull都有哪些（包括信用卡、租房、utilitiies这些）。这个在申请贷款的pre-approval letter的时候很有用。同时你对自己的信用分数有了大概的了解，有的人分数比较低，realtor可能会建议你再养养分数再买房，否则也难拿到一个好的利率。 5. Pre-Approval Letter 这个是贷款需要的，不是必须，但建议要有。主要就是问一堆问题，合适你的工作、薪水、信用分数什么的。我周围有不少朋友是下了offer才急急忙忙去弄的。我的agent很不错，在开始看房子的时候就让我先准备好pre-approval letter，找的是她合作的broker。 我开pre-approval letter并没有产生hard… Read more »

【买哪里的房？】 有娃肯定是选学区房。我一开始没有想这么早买。因为觉得应该趁娃小拼拼事业。选离上班地方比较近好。然后有几个事情加快了我买房的想法，从准备拼个三四年再买房，到一年之内买房，到直接两个月买房。 经历的事情主要包括：1）租的公寓虽然号称Luxury apartment，但是搬进去以后有蟑螂，大战了几个礼拜才解决掉，也不知道还会不会有；2）周围的邻居感觉总体层次相对较低，可能确实是一份价钱一份货。后来和agent聊的过程中，才领悟了，好的学区房除了花钱交税上好的学校以外，还是花钱买neighborhood；3）老公的工作确定了，租的公寓两边都有通勤时间，而且他是顺traffic，堵车比较严重，学区房离他近不少。 至于在哪里买房。一个城市主要的学区房就几片，考虑到我工作的地点在大城市的郊区，不想commute很长的话基本上这个城市也就只有一个选择了（然而还是单程有30 miles，哭死…）。我是怎么知道什么学区房适合我的呢？其实我啥也不知道。就是上论坛发帖问了下，距离xx最近的xx城市的学区房是哪里呀？然后热心的朋友们就回答了，答复也比较同意。当然搬来之后，加了一些local的群；再然后，自己找了agent开始买房，也就对所在城市有一些了解了，知道周围还有哪些学区了。 【买房代理是什么？】 一般来说卖房的seller有个agent，买房的buyer也有个agent。前者还经常叫做list agent。agent是需要赚佣金的，两边都是3%；费用是卖方出。所以，你需要卖房的话，直接先从房价扣掉6个点来给佣金；再扣除一些七七八八的费用，差不多最后到手的大概92%左右的房价吧。因为佣金是卖方出，所以有的买房代理会愿意rebate给买家。也就是，如果你选择他/她做你的买房代理，他/她到手的佣金会分一些给你。这个比例在1-2%不等，因人而异，因房而异。一般来说，房子越贵，返的比例越高；返的比例越高，相应的服务就越少。据说卖房子也是可以拿到agent的rebate的，毕竟市场上那么多代理，并不需要给足3%给list agent。但也要有心理准备，这不代表所有的agent都给rebate；据我的agent说，有的agent所在公司是明确规定不能给rebate的。 这个时候你一定会有个问题就是，我买房子可以找卖方的list agent做我的代理吗？一般来说不推荐。原因很简单，你找了这个代理，他是代表谁的利益呢？卖方的还是买方的？理论上来说吧，两边都要代表；但实际上我感觉一般都是倾向于卖方。因为只有房子卖掉了，卖出了高的价钱，agent也有赚呀。但好像也有比较特殊的情况，以湾区这种“奇葩”的地方为例…你抢个好房子吧，都要加钱。那这个时候你找list agent做代理就有优势了；近水楼台先得月嘛。当然我说也许也不准确…湾区的朋友们欢迎留言。 你也许还有个问题，我可以不找agent么？应该是可以的。如果你能handle住所有的事情、文件什么的。作为第一次买房子的小白，我从来没有考虑过这个可选项。 【如何选代理？】 那如何选择agent呢？买卖房子的agent太多了。我也是比较幸运，加的几个local的微信群，有热心的（并不认识的）朋友推荐了自己的agent。我是比较信任口碑的。我聊了两个，定了一天认识，上午A带我们看房；下午B带我们看房。然后和老公选了一个。再然后B带我们看了第二次房子，我们就买了。为什么选B没有选A呢？我是一个基本上跟谁都聊得来的人，所以A和B感觉都相处的比较愉快。但是选择B的主要原因，是一些小细节让我觉得更professional。现在能回忆起来的几个主要细节是： 1） A的rebate比例比较高，一般是1.25%；超过一定金额到1.5%。感觉整个聊天的过程中有点想让我们买贵的。B的rebate只有1%，不分金额。可是聊天一上来，她就建议我们不要买太贵的。一般来说，她推荐买这个小区中等甚至是中下等价位的房子，主要是为了将来resell考虑。 2） B一上来就建议我找loan agent先办一下pre-letter。只是soft pull我的信用记录，但是贷款第一步需要这个材料，可以提前准备好，节省下了offer办理贷款的时间。当然B也强调，pre-letter开了并不代表需要找她推荐的loan agent办贷款，哪里的rate好，就可以找哪里。 3）看房之前，B是给了一个推荐的比较长的list，然后让我们根据自己的喜好选择几家。而A是直接帮我们选好了… 4）在看房的时候，B都有把要看的每个房子的资料打印出来，我们一份，她一份。同时她会提前把这些资料照片发到我的微信上。让我们提前了解。 当然还有个致命的原因没有让我选择agent A，是因为她有问我要不要考虑下她手上马上list出来的房子。我觉得这个是个大忌….说不好听点，“吃相”有点难看；个人认为比较professional的agent，应该回避这个情况。不过我老公愿意选agent B还因为他觉得B和他妈妈感觉一样，很亲切。所以啊，选agent吧眼缘也很重要。 一般你只能找一个agent来买房。虽然看房也可以找好几个agent，但是不太厚道，大家都committe了时间。我在两个agent做选择的时候也是开诚布公的说明了，只看这一次做试用，然后会决定用哪个。我也很庆幸试用了下，很多时候，没有比较没有伤害。 如果你没有被人推荐agent的话，可以多去看几个open… Read more »

客串分享

关于social security number Q：我没有Social Security Number(SSN)是不是就不能在美国办信用卡呢？ A：不是的。首先可以后台回复“信用分数”对美国的信用分数体系进行一个入门了解，然后后台回复“无社保申请”查看如何在没有SSN的情况下申请信用卡积攒信用记录。还可以后台回复“信用卡入门1”查看最基本的入门信用卡介绍。

刚开始玩信用卡的小伙伴们总是担心申请频繁申请信用卡会伤害自己的信用分数。其实这种担心，莎莎姐最早也有 – 每次看到好的信用卡offer都胆战心惊，舍不得入手；难得申请一张信用卡也是前思后虑，就怕信用分数会跌很多。 其实很多时候，这种担心是多虑的。 以我自己的经验为例。通常来说，一次性申请2-3张信用卡是最好的，因为信用卡公司在pull你的信用记录的时候是基本上平行发生，他们没有办法知道你还在申请其他的信用卡；这个时候你的信用记录能够被最大化利用。然后我一般会休息3-6个月（根据具体的信用分数决定），再去申请下一波信用卡。莎莎姐现在拥有信用记录3年半，目前有14张信用卡，已经关掉过3张。